熱門精品專業(yè)5月9日，杭州，工商銀行董事長姜建清與阿里巴巴CEO馬云坐在一起，討論雙方的合作機(jī)會(huì)——阿里巴巴旗下的支付寶公司提出的“七天應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款計(jì)劃”，時(shí)下正向多家銀行展開積極的游說；阿里巴巴旗下另一家公司淘寶網(wǎng)，也有意將其擁有的商戶信用數(shù)據(jù)庫推薦給銀行。
然而，姜建清關(guān)心的，還有另一個(gè)問題:支付寶新近開通的網(wǎng)上匯款業(yè)務(wù)究竟會(huì)不會(huì)對(duì)銀行造成威脅?支付寶公司的“網(wǎng)匯e”網(wǎng)上匯款服務(wù)，目前聯(lián)合了中國郵政向全國電子商務(wù)交易客戶提供網(wǎng)上匯款服務(wù)，使客戶不用銀行卡也能完成第三方支付平臺(tái)支付寶賬戶充值，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上消費(fèi)。
支付寶目前擁有3600萬注冊(cè)客戶，每天通過支付寶的成交量是1億元，并且目前幾乎每天都保持著5萬用戶的增加量。迅猛的增長速度，將使支付寶與銀行的合作關(guān)系越來越臨近競(jìng)爭(zhēng)的考驗(yàn)。
沉淀資金變現(xiàn)
姜建清此次浙江之行是為調(diào)研小企業(yè)融資。小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是工行今年的推廣重點(diǎn)，目前工行小企業(yè)融資總余額2000多億元，但不良率僅為0.92%，推廣小企業(yè)貸款既符合工行自身的需要，也是對(duì)監(jiān)管部門推動(dòng)下的響應(yīng)。
然而，相較工行現(xiàn)有的“小企業(yè)”，阿里巴巴、淘寶等電子商務(wù)企業(yè)擁有的數(shù)以千萬計(jì)的微小企業(yè)，資產(chǎn)總額三五千萬元以下，信用良好，銀行卻沒有精力予以關(guān)注。
支付寶公司正嘗試助其商戶實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款的突破。參加此次會(huì)面的支付寶公司總裁陸兆禧介紹，作為“第三方支付”，其運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是支付寶公司作為信用擔(dān)保，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶公司替買賣雙方提供暫時(shí)保管貨款的服務(wù)。通常一筆交易的完成最多不超過七天，也就是說，如果賣家在七天后才收到貨款，則損失了這部分資金在七天內(nèi)的流動(dòng)性。
如果能將這筆貨款拿到銀行做應(yīng)收賬款質(zhì)押，賣家就能及時(shí)變現(xiàn)，當(dāng)然這項(xiàng)融資的前提是賣家要有較高信譽(yù)度。
“現(xiàn)在每天通過支付寶的成交量是1個(gè)億，7天就是7個(gè)億，沉淀下來的資金總量很大。”陸兆禧說。而一旦這項(xiàng)業(yè)務(wù)開展起來，陸表示暫時(shí)沒有考慮贏利問題。”要先讓客戶把錢賺起來，把生意做大。”陸說。
對(duì)此，有銀行人士表示，以阿里巴巴及旗下支付寶公司的信譽(yù)，上述融資方案不應(yīng)存在太大技術(shù)問題，工行現(xiàn)有的“沃爾瑪供應(yīng)商融資解決方案”便與此有相似之處。沃爾瑪在華的上游供貨商有上萬家，其中大多為中小企業(yè)。自2005年起，工行依托沃爾瑪公司的優(yōu)良信用，對(duì)相關(guān)物流、現(xiàn)金流實(shí)行封閉管理，為沃爾瑪供貨商提供從采購、生產(chǎn)、到銷售的全流程融資支持。
這對(duì)小企業(yè)貸款來說是一個(gè)關(guān)鍵的轉(zhuǎn)變。”供貨商只要拿著供貨單據(jù)，直接到沃爾瑪?shù)墓衽_(tái)就可以辦理貼現(xiàn)，不用跑銀行辦一大堆手續(xù)。”工總行主管小企業(yè)業(yè)務(wù)的一位負(fù)責(zé)人說。
陸兆禧透露，他們已與工行達(dá)成了共享信用數(shù)據(jù)庫的初步合作意向。廣泛使用“支付寶”的淘寶網(wǎng)已建立了一套信用評(píng)價(jià)體系與信用數(shù)據(jù)庫，淘寶網(wǎng)將向工行提供這一數(shù)據(jù)庫，從而為商戶得到工行貸款創(chuàng)造條件。
有阿里巴巴公司人士對(duì)記者表示，該數(shù)據(jù)庫所有商戶的信用紀(jì)錄最高長達(dá)八年。由于只有發(fā)生真實(shí)交易的雙方才能給對(duì)方以評(píng)價(jià)，因此在最初一兩年里，確實(shí)曾經(jīng)發(fā)生過以小額交易甚至虛假交易來換取較好信用紀(jì)錄的事件。但隨著網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)水平的提高，幾乎所有的可疑交易被掃描和識(shí)別，加上懲罰措施的跟進(jìn)，目前的信用紀(jì)錄大多是可以被信賴的。
未來的威脅
姜建清與馬云的會(huì)面，除了談及工行與阿里巴巴公司的合作，還談到了將來有可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。因?yàn)樽越衲?月20日起，支付寶公司的“網(wǎng)匯e”之郵政網(wǎng)上支付匯款業(yè)務(wù)正式在全國郵政匯兌聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)上線。
此前，支付寶的用戶主要是依賴銀行卡與銀行進(jìn)行匯款充值。就匯款收費(fèi)而言，銀行與郵政局均按匯款的1%收取。
“第三方支付公司目前所給出的可能的定義是非銀行類金融機(jī)構(gòu)。但我們很多業(yè)務(wù)將來做大后有可能與銀行產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，比如個(gè)人匯款。假如支付寶有一天做到個(gè)人匯款1000個(gè)億，這意味著銀行可能要損失近10個(gè)億的手續(xù)費(fèi)收入。一旦到了那一天，銀行是不會(huì)愿意的。”陸表示，因?yàn)榻Y(jié)算端是在銀行，這意味著銀行的收費(fèi)政策完全可能影響支付寶的生存，故此，銀行與第三方支付公司必須找到一種新的雙贏的合作模式。
不過，盡管各種新業(yè)務(wù)都在開展，新設(shè)想也層出不窮，但管理部門并未對(duì)第三方支付公司的業(yè)務(wù)開展出臺(tái)相關(guān)管理政策。”比如人民銀行要求我們有自己的硬件和系統(tǒng)，包括獨(dú)立的機(jī)房，這些我們都可以做也正在做。但其他的，比如第三方支付公司到底能做什么業(yè)務(wù)，政策并沒有明確。”支付寶公司風(fēng)險(xiǎn)管理部總監(jiān)葛勇荻說。
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