熱門精品專業(yè)經(jīng)過兩年漫長的等待，電子支付牌照即將出臺。
2005年6月，中國人民銀行公布《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)第一稿，但將近兩年時(shí)間過去了，《辦法》正式條例卻遲遲未能出臺。
此間，關(guān)于正式條例出臺時(shí)間的猜測及央行相關(guān)人士對外的答復(fù)，從去年9月、去年底、今年3月底，一直到現(xiàn)在，但都沒有如期出臺。
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，該《辦法》涉及眾多敏感問題，比如無牌企業(yè)退出、外資準(zhǔn)入等，需要多個(gè)政府部門達(dá)成一致意見，因此導(dǎo)致《辦法》推遲出臺。
央行支付結(jié)算司司長許羅德對外表示，出臺正式條例的時(shí)間不會(huì)太久了，該《辦法》將規(guī)定企業(yè)申請牌照的具體手續(xù)，一旦出臺，企業(yè)即可申請牌照。
易寶支付CEO唐彬告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》，《辦法》正式條例正在積極進(jìn)展中，估計(jì)第二季度將會(huì)出臺。據(jù)唐彬了解，自2005年6月發(fā)布以來，《辦法》已經(jīng)過數(shù)次討論，先后數(shù)易其稿，與之前公布的第一稿已有了很大改變。
“央行承認(rèn)第三方電子支付是銀行業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充，他們最關(guān)心的是客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)問題。”快錢CEO關(guān)國光對本報(bào)記者表示，只要解決好風(fēng)險(xiǎn)問題，就會(huì)下發(fā)支付牌照。
“條例來得太早不好，因?yàn)槭袌霾怀墒欤瑫?huì)帶來很多副作用；太晚了即使有規(guī)則也沒有意義，因此在行業(yè)起飛時(shí)發(fā)最好。”唐彬表示，2007年在牌照和電子機(jī)票等關(guān)鍵行業(yè)的帶動(dòng)下，電子支付行業(yè)面臨大爆發(fā)前的拐點(diǎn)。
《辦法》數(shù)易其稿
據(jù)了解，最早的第三方支付業(yè)務(wù)，1999年就出現(xiàn)了，但早期的電子支付企業(yè)都依附于銀行的網(wǎng)關(guān)，只提供付款的通道，支付企業(yè)無法獲得相關(guān)用戶的信息，因此并不是真正意義上的支付企業(yè)。而自從支付寶、快錢、易寶等第三方支付企業(yè)借鑒美國貝寶的經(jīng)驗(yàn)大量出現(xiàn)后改變了這種現(xiàn)狀，他們并不通過銀行網(wǎng)關(guān)進(jìn)行交易，使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，可以獲得用戶的相關(guān)信息。
據(jù)關(guān)國光介紹，其實(shí)1999年信產(chǎn)部就開始對電子支付行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，但并沒有形成正式文件。關(guān)國光認(rèn)為，原來電子商務(wù)總體交易量非常小，并不適合推出準(zhǔn)入制度，而最近兩三年來特別是2007年隨著電子機(jī)票等行業(yè)的需求加劇，推出牌照認(rèn)證制度已勢在必行。
據(jù)了解，央行2005年6月對外發(fā)布了《辦法》的第一稿，隨后經(jīng)過很多次討論數(shù)易其稿。
關(guān)國光介紹，雖然幾經(jīng)修改，但意見稿的整體思路并沒有發(fā)生變化，包括準(zhǔn)入制度、業(yè)務(wù)監(jiān)管、系統(tǒng)申報(bào)要求和年檢機(jī)制等都有詳細(xì)而嚴(yán)格的規(guī)定。
唐彬告訴本報(bào)記者，牌照頒布以后，央行會(huì)對支付企業(yè)的從業(yè)人員有一定的要求，比如大學(xué)畢業(yè)、相關(guān)金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等。“對于從業(yè)人員的資質(zhì)、相關(guān)經(jīng)驗(yàn)工作經(jīng)驗(yàn)，這方面細(xì)節(jié)還沒有明確說怎么進(jìn)行認(rèn)證。“唐彬說，但對主要管理人員有非常嚴(yán)格的要求。
而在系統(tǒng)方面，《辦法》要求重大問題必須4小時(shí)內(nèi)恢復(fù)，24小時(shí)向上通報(bào)。并且在年檢方面，要求企業(yè)必須出具央行承認(rèn)的第三方數(shù)據(jù)、技術(shù)方面的安全認(rèn)證，并定期進(jìn)行審計(jì)，而年檢不合格的企業(yè)則會(huì)被取消牌照。關(guān)國光認(rèn)為，牌照頒發(fā)后，支付企業(yè)每推出一個(gè)新業(yè)務(wù)，都需要通過央行的認(rèn)證才能推向市場。
唐彬介紹，牌照控制風(fēng)險(xiǎn)的要求是支付企業(yè)必須要有資質(zhì)，證明的方式是通過國家認(rèn)可的機(jī)構(gòu)第三方獨(dú)立調(diào)查并出具報(bào)告，并認(rèn)證是安全的。據(jù)了解，易寶此前已通過了國家信息評測中心的一級安全認(rèn)證。
其實(shí)，為了保證用戶資金的安全，《辦法》規(guī)定企業(yè)要有一定的風(fēng)險(xiǎn)金，大概在其營業(yè)收入的5%左右。
退出難題
據(jù)了解，行業(yè)發(fā)展最好的時(shí)候我國共有40多家電子支付企業(yè)，但隨著有些企業(yè)的轉(zhuǎn)型和退出，目前還有20~30家左右。不管是發(fā)放五張還是十張牌照，總會(huì)有大部分企業(yè)無法獲得牌照，他們的退出問題非常值得關(guān)注。
據(jù)關(guān)國光介紹，由于電子支付企業(yè)只能收取用戶1%~2%的交易費(fèi)，是一個(gè)利潤很薄的行業(yè)，而很多企業(yè)由于自身技術(shù)等方面的原因已經(jīng)選擇退出。
但是，即使沒有獲得牌照，支付企業(yè)并不會(huì)馬上就宣布死亡，《辦法》會(huì)留給未獲牌照企業(yè)大概半年左右的時(shí)間進(jìn)行緩沖。
關(guān)國光認(rèn)為，雖然無法獲得牌照，但這些企業(yè)都或多或少擁有一定的用戶資源并沉淀著相當(dāng)數(shù)額的資金，如果處理不好將帶來金融問題。據(jù)估計(jì)，十名以后的企業(yè)沉淀了數(shù)千萬元人民幣資金，這也是中國人民銀行非常關(guān)注的難題。按一般的思路，無法獲得牌照的企業(yè)最好的解決辦法是被獲得牌照的企業(yè)兼并，但是，關(guān)國光認(rèn)為，由于各家的系統(tǒng)和技術(shù)都不一樣，并購后將存在很大的難題，而獲得牌照的企業(yè)也未必愿意收購這些企業(yè)。
唐彬則認(rèn)為，無法獲得牌照企業(yè)的出路只有兼并一條路可走，去年，易寶支付收購了一家名為“西部支付”的企業(yè)，作為在成都的分公司。據(jù)唐彬介紹，以易寶的經(jīng)驗(yàn)，他們整合得很順利，不存在系統(tǒng)和平臺不兼容的問題。
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